Seguro para placas solares: ¿es necesario contratarlo?

Acabas de poner varios miles de euros en el tejado, expuestos al granizo, al viento y a los rayos. La pregunta de si hay que asegurarlos es razonable, y la respuesta suele estar más cerca de casa de lo que parece.

Lo primero: revisa tu seguro de hogar

Muchas pólizas de hogar ya cubren la instalación fotovoltaica como parte del continente, al considerarla un elemento fijo del inmueble. Pero no todas, y no siempre por su valor real.

Ojo, esto es distinto de lo que cubre la garantía del fabricante. Antes de contratar nada nuevo, llama a tu aseguradora y pregunta estas cinco cosas:

• ¿La instalación solar está cubierta por mi póliza actual?
• ¿Tengo que comunicar la instalación para que quede cubierta?
• ¿Debo ampliar el capital asegurado del continente? La instalación ha aumentado el valor de la vivienda.
• ¿Cubre granizo, viento, rayo y robo?
• ¿Cubre también el lucro cesante, es decir, la energía que dejas de producir mientras se repara?

Ese tercer punto es el que más gente pasa por alto: si tu seguro cubre 100.000 € de continente y has añadido una instalación de 7.000 €, puedes acabar en situación de infraseguro y cobrar menos de lo que te corresponde en cualquier siniestro.

Comunica siempre la instalación a tu aseguradora. No hacerlo puede darles argumentos para reducir la indemnización.

Qué riesgos hay realmente

• Granizo. El riesgo más real en buena parte de España. Los paneles se fabrican para resistir impactos hasta cierto tamaño, pero una granizada excepcional puede romperlos.
• Viento. Afecta sobre todo a estructuras elevadas en cubierta plana mal ancladas.
• Rayo y sobretensión. Puede fulminar el inversor aunque los paneles queden intactos.
• Robo. Poco frecuente en vivienda urbana, más relevante en fincas aisladas.
• Incendio. Raro, pero de consecuencias graves.
• Daños a terceros: si un panel sale volando y cae en la propiedad del vecino, responde tu responsabilidad civil.

Seguro específico: cuándo tiene sentido

Existen pólizas específicas para instalaciones fotovoltaicas, con coberturas más finas: avería de equipos, lucro cesante detallado, o cobertura de la instalación durante el montaje.

Para una vivienda unifamiliar corriente, ampliar el seguro de hogar suele ser suficiente y bastante más barato. Un seguro específico compensa más en instalaciones grandes, en fincas aisladas o cuando la producción tiene un valor económico importante para ti.

Qué hacer si hay un siniestro

1. No manipules nada y no subas al tejado si hay riesgo. Un panel roto sigue generando electricidad.
2. Documenta con fotografías desde varios ángulos y con fecha.
3. Comunica el siniestro a la aseguradora cuanto antes.
4. Guarda la producción registrada en la app: sirve para acreditar la pérdida. Si la caída es progresiva y no por siniestro, revisa las causas habituales.
5. Pide informe técnico a tu instalador sobre el alcance del daño.
6. No repares antes de que el perito lo autorice.

Conclusión

Sí conviene tener la instalación asegurada, pero en la mayoría de casos no hace falta una póliza nueva: basta con comunicar la instalación a tu seguro de hogar y ajustar el capital del continente.

Es una llamada de diez minutos que puede ahorrarte un disgusto de miles de euros. Hazla en cuanto termine el montaje.

Contenido divulgativo, no es asesoramiento en materia de seguros. Las coberturas concretas dependen de cada póliza y compañía: consulta las condiciones de la tuya.